民间融资喜忧参半
由于民间金融缺乏相应法律法规的制约，发展很不规范，民间金融存在不少问题。刘翠环介绍，民间金融风险意识淡薄，不签订书面协议，仅凭口头协议和个人[创业网www.cye.com.cn]信誉来规范融资方的责任，一旦融入资金方出现风险，无力偿还资金时，融出方也无可奈何。即使签订了书面协议也不规范，融资双方的权利与义务不明确，由此导致的纠纷司空见惯。
民间融资利率的随意性大。需要支付融资利息的企业融资往往不参照国家利率标准，只根据各自情况协商确定利率；家庭融资双方大部分是亲朋好友、乡亲等，绝大部分不需要支付融资利息，只是极少数[创业网www.cye.com.cn]确了利率。
据了解，央行规定在同期银行利率4倍以内的民间借贷行为属合法。但事实上，这种合法的民间借贷行为所占比例不大，而高利贷则远超过一半。由于农村资金通过邮政储蓄和商业银行流出农村，导致民间金融成为农民解决生产、生活急需资金的重要途径之一。
加上民间金融无担保、无中介、无正规手续、利率不规范，若遇资金融入方出现突发性经营变故，或遇到产业政策、经济形势发生重大变化或转折，民间融资主体的生产、生活将受到很大影响，甚至可能形[创业网www.cye.com.cn]成一定范围内的金融风险，给社会带来不稳定因素。
让民间金融“阳光化”
对于如何防范民间金融风险，刘翠环建议正确疏导民间融资，引导金融机构办理小额信贷业务。发挥现有机构的网点优势，引导其设立小额信贷部，专做小额信贷[创业网www.cye.com.cn]业务。金融机构自身要加大改革力度，通过强化经营、加强管理，简化贷款手续、缩短贷款审批时间，将民间游资吸引到金融机构中来，增加其信贷投放能力，最大限度支持城乡民众小额信贷资金需要。
适应民间融资特点，批准成立贷款公司。刘翠环说，对于民间融资借贷“繁荣”而出现的这种民间资金融合趋势，应该积极鼓励和引导。中央“一号文件”已经明确，“培育竞争性的农村金融市场”，有关部门要抓紧制[创业网www.cye.com.cn]定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下尽快启动试点工作。“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。尽快研究出台法律、法规，规范民间融资行为。金融管理部门对民间融资应高度重视，及早研究和出台规范民间融资的法律[创业网www.cye.com.cn]、法规，探索制定相应的管理制度和方法；政府部门应加大支持金融部门完善中小企业和下岗失业小额信用贷款担保体系建设力度，研究建立贫困户贷款贴息基金，扶持不符合信贷条件的城乡贫困户发展生产。
北票市农村信用合作联社信贷管理部孙福军经理建议，在处理农村非正式金融上，应该做到合理的规范和适度的支持。首先，引导民间金融组织从“地下”走向“地上”，向规范化、合法化、机构化金融转变。在现实[创业网www.cye.com.cn]条件下，一方面政府要降低金融准入门槛，允许那些股东人数、资本金、经营者资格及其他条件达到法律规定标准的规模较大的私人钱庄以股份制或股份合作制的形式进行注册、登记，按正规金融的[创业网www.cye.com.cn]要求规范管理和监督，使其转变为正规的农村民间金融机构；另一方面政府要引导小规模的私人钱庄和民间资金参与农村信用合作社的改制，使它们通过控股或参股取得部分产权，将原先投向地下钱庄的社会闲散资金吸引到合法的投资轨道上来，截断地下钱庄社会资金供应来源。
其次，要规范民间自由借贷市场的经营行为。政府要将其纳入监控范围，制定健全的市场契约制度，提供民间农贷的合同样本，使其合法并规范运作。同时，扩大对民间借贷资金监控的试点范围，让更多的地区每月定[创业网www.cye.com.cn]期公布民间借贷利率的加权平均数；对借贷活动进行指导，增强农户的风险防范意识。
著名经济学家樊纲在接受记者采访时认为，在规范民间融资的前提下，要让信用社等地方金融机构重新注册登记，鼓励其发展。鼓励民营企业家以各种形式参与金融[创业网www.cye.com.cn]投资，发展民间金融资本。实行利率市场化，给予一定的利率浮动区间。樊纲说，发展民间金融机构初始确实免不了出现一些问题，但只要法制健全了，监控体系[创业网www.cye.com.cn]完善了，最终是可以在不断的经验总结中走向成熟的，这主要是个观念问题。民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，这是过渡时期的有效办法。
樊纲指出，随着民间金融发展壮大和其旺盛生命力的不可忽视性，会逐步减少对其准入的限制，同时对任何金融机构都减少政府信用，增加市场优胜劣汰机制、消费者投票[创业网www.cye.com.cn]机制。鼓励农村存款保险市场发展，鼓励权威的信用评级机构定期对各金融实体进行信用评级，央行也定期公布所监管金融实体的信用状况，使各金融实体在市场中求生存、求发展。 |
