新农村建设金融信贷

　　让民间金融走出灰色地带

　　随着农业产业结构的大幅度调整，农业市场化、产业化程度不断深入，农产品商品化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛，近年来农村金融[创业网www.cye.com.cn]市场出现了严重吃紧局面。资本极度稀缺严重制约和阻碍了农业的可持续发展。在这样的背景下，在很多地区民间金融悄然盛行，出现了贷款面逐年扩大和贷款额逐年增长的趋势。

　　日前，中国人民银行朝阳分行选择具有代表性的30户企业和56户城乡居民家庭，对民间融资额度、支付方式、用途、利率、期限和办理手续等进行的调查表明：民间金融以其手续简捷、时间灵活、用途广泛等特[创业网www.cye.com.cn]点在一定程度上解决了中小企业贷款难题，也解决了城乡居民的燃眉之急，繁荣了城乡消费市场，尤其弥补了国家金融服务空白，有利于社会资金的合理配置，在一定程度上推动了经济发展。

　　业内人士认为，民间金融虽然表现了旺盛活力，但不能完全依靠现有的民间金融来替代正在退出的国有金融，从民间金融悄然盛行中获得的启示是，应该建立适应[创业网www.cye.com.cn]农村需求的微观机制灵活的金融组织，在法制的柜架下让民间金融浮出水面，使其“阳光化”。

　　民间金融何以悄然盛行

　　农村民间金融主要包括农信社、农村合作基金会、合会（各种金融会的通称）、民间借贷、集资、典当业、私有银行、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人等。民间金融在经济发达地区比[创业网www.cye.com.cn]较活跃，规模较大。

　　李辉是昌图县承包土地大户，多年来，李辉的大部分生产资金都是从乡亲们手里借来的，“利息虽然比银行要高，但不用抵押担保，所需资金长则一两天[创业网www.cye.com.cn]，短则几个小时就能拿到手。”李辉告诉记者，由于借贷双方都是乡里乡亲，相互之间信得着，借贷手续简单且约定俗成。

　　金融机构贷款手续繁、程序多、时效性差是融资主体转向民间融资的一个主因。受金融机构贷款管理办法的约束，企业贷款的审批时间较长，担保贷款还需办理抵押登记等手续，需要花费[创业网www.cye.com.cn]很多时间和精力，往往满足不了借款人对时间的要求而贻误商机。据人民银行朝阳市中心支行调查统计科刘翠环科长介绍，民间融资是建立在融资双方相互信任、理解的基础上，而家庭融资协议的达成仅凭一张简单的借条或口头协议，很少有第三人担保或财产抵押，手续极其简捷。

　　金融机构发放的某些贷款有一定的季节性、期限性约束，而民间融资的时间比较灵活，特别是在城乡家庭的生产生活中可根据需要随时拆借；拆借期限由双方协议确定，没有严格的时间限制。

　　人民银行朝阳市中心支行陈永富介绍，企业办理抵押贷款需向一些管理部门支付较高的费用，使融资主体望而却步。而现有金融机构又难以满足个体私营企业日[创业网www.cye.com.cn]益增长的资金需求。受信贷管理政策等因素约束，农信社只是支农的主力军，无力向私营个体业主投入更大的信贷支持；城信社在支持少数骨干企业的同时，也不能全部满足个体私营企业对资金的合理需求；国有商行由于个体私营企业财务管理不规范、产品档次较低、可供抵押担保物不足等原因，往往对其“敬而远之”。

　　朝阳市政府金融办姚玉民主任认为，民间金融悄然盛行更深刻的根源是社会和制度层面的。农民多且分散，而农民对资本的需求又十分庞大是民间金融盛行的国情原因；与城市相比农民收入不高，农业资本大量倒流入城，使农村发展处于青黄不接的状态中，持续高涨的资本需求刺激了民间金融的侵入；农村政治体制改革滞后，县乡政府不能有[创业网www.cye.com.cn]力支农是民间金融盛行的体制原因；计划经济向市场经济转型期，农村利益分化、阶层分化剧烈，资本分配严重失衡是民间金融盛行的社会原因。